Lorsque vous souscrivez un emprunt immobilier, il est important de bien répartir la quotité d’assurance emprunteur. En effet, cette quotité détermine le montant de l’assurance à payer par rapport au montant du prêt. Par exemple, si votre quotité est de 100%, vous ne paierez que l’intégralité des mensualités d’assurance sur votre crédit. Si vous avez une quotité de 50% et 50%, vous devrez payer 50% des mensualités d’assurance sur votre crédit. Si vous avez une quotité de 30%, vous devrez payer 30% des mensualités d’assurance sur votre crédit.
Quelles sont les obligations de l’emprunt à deux ?
Le prêt immobilier est un contrat dans lequel une personne physique ou morale, appelée l’emprunteur, s’engage auprès d’une autre personne, appelée le prêteur.
Lorsqu’un emprunteur se voit accorder un prêt immobilier par un organisme de crédit, il doit respecter des obligations envers son prêteur. Ces obligations peuvent être des remboursements de mensualités ou la réalisation de certains travaux par exemple.
Il faut savoir que les emprunteurs ont la possibilité de choisir entre rembourser leurs mensualités à date fixe ou bien selon les modalités du contrat signé avec le prêteur.
Les obligations que doivent respecter les emprunteurs sont nombreuses et diffèrent selon qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier.
Le coût total du crédit dépendra alors également du type de financement accordé : Crédit amortissable: Cette formule permet au client d’amortir sa dette sur une durée déterminée allant jusqu’à 10 ans pour un montant maximum de 150 000€ Crédit in fine: Ce type de financement consiste à ne payer que les intérêts pendant toute la durée du contrat puis à rembourser l’intégralité du capital restant dû en une seule fois au terme du contrat. Quelle que soit votre situation professionnelle (salariés, retraités…), vous pouvez avoir recours aux services d’un courtier en crédits immobiliers qui vous permettra notamment d’obtenir un taux avantageux et adaptée à votre profil.
Quel est le montant de l’assurance emprunteur dans un emprunt à deux ?
L’assurance emprunteur est une obligation pour obtenir un prêt immobilier.
Il s’agit d’une assurance qui prend en charge le remboursement de la part de l’emprunteur qui n’est pas couverte par les indemnités versées par l’assurance maladie. Cette assurance vous permet de protéger votre famille et votre patrimoine en cas de décès ou d’invalidité.
Il est important que cette assurance soit adaptée au profil du souscripteur, car il existe des contrats d’assurance individuelle ou collective, selon les garanties et les risques encourus. Plusieurs éléments doivent être étudiés avant de choisir son contrat : Le montant du capital assuré : il faut savoir que le montant est fixé en fonction des revenus professionnels et fiscaux.
Lorsque l’emprunt à plusieurs personnes, le taux sera différent suivant la situation professionnelle des co-emprunteurs.
Les garanties complémentaires (décès, PTIA) : elles sont optionnelles et permettent une meilleure couverture sur certaines situations particulières telles que la maternité ou la chômage involontaire. Pour pouvoir bénéficier d’un crédit immobilier avec cette assurance, vos revenus professionnels ne doivent pas dépasser certains plafonds.
La durée du prêt : elle est calculée sur la base du capital restant à rembourser sans tenir compte des intérêts éventuels ni frais annexes comme les frais de dossier par exemple…
Comment se répartit le montant de l’assurance emprunteur ?
Il est à savoir que l’assurance emprunteur permet de prévoir le remboursement des mensualités de son crédit immobilier en cas d’invalidité, d’incapacité ou encore de décès. En fonction du type de contrat choisi, il peut y avoir une part différente pour chaque risque. Afin d’être sûr de trouver la meilleure offre possible, il est conseillé d’utiliser un comparateur en ligne. Cet outil va permettre aux emprunteurs d’avoir toutes les informations dont ils ont besoin pour faire le meilleur choix possible pour eux-mêmes et leur famille.
Les mensualités correspondent au montant que vous allez devoir payer chaque mois jusqu’à la fin de votre crédit immobilier. En général, elles représentent un poste important du budget des ménages français et cela peut être source de difficultés financières si elles ne sont pas maîtrisées.
Le principal intérêt du prêt immobilier réside bien évidemment dans le fait qu’il soit sans risques puisqu’une hypothèque sera toujours prise sur votre bien immobilier si vous n’arrivez pas à rembourser votre crédit.
Lorsque l’on contracte un prêt immobilier, on prend souvent une assurance emprunteur.
Il s’agit alors d’un contrat qui protège les personnes qui ont contractés ce type de crédit et qui couvre certains risques comme celui décès par exemple ou invalidité par exemple. Cette assurance couvre aussi les accidents pouvant arriver durant la vie quotidienne (accident domestique) ou professionnelle (chute).
Quels sont les avantages et les inconvénients de la répartition de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est l’une des garanties exigées par les banques pour accorder un crédit immobilier. Elle représente en moyenne 10% du coût total d’un prêt. Cependant, il faut savoir que l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire.
La loi vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur, mais la banque peut vous imposer son contrat groupe. Pour éviter ce type de situation, il est possible de souscrire une délégation d’assurance (dans le cadre d’un crédit à taux fixe) ou une assurance individuelle (dans le cadre d’un crédit à taux variable).
Il existe différents types d’assurances : L’assurance décès : elle garantit le remboursement du capital restant dû si l’emprunteur venait à décéder avant la fin du remboursement du prêt. Si cette situation survient, les héritiers devront alors honorer les échéances restantes.
L’assurance invalidité : elle couvre l’emprunteur en cas de problème de santé qui entraîne une incapacité partielle ou totale à travailler et donc à pouvoir régler les échéances liés au prêt immobilier.
L’assurance chômage : elle permet aux personnes sans activité professionnelle suite à un licenciement ou un arrêt maladie de bénéficier des remboursements sur la base des revenus antérieurs au jour de la perte d’emploi.
Quelles sont les conséquences pour les emprunteurs ?
Les conséquences pour les emprunteurs sont les suivantes: La baisse des taux, cela peut être un avantage important pour les emprunteurs. En effet, le taux d’intérêt est un facteur déterminant dans l’obtention d’un prêt immobilier.
Le taux de crédit immobilier est actuellement très bas, il n’est pas rare de trouver des crédits immobiliers à 1%. Cependant, ce phénomène a conduit à une hausse du coût des crédits immobiliers et donc à une augmentation du pouvoir d’achat.
La garantie de l’Etat pour certains types de prêts immobiliers devrait également permettre à certains ménages modestes d’accéder au prêt immobilier. Une réduction du taux nominal est accordée aux emprunteurs qui acceptent en contrepartie une assurance-emprunteur plus chère afin de se protéger eux-mêmes et leur famille contre certains risques (décès ou invalidité).
Comment choisir le bon contrat d’assurance emprunteur ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, il est important de choisir une assurance emprunteur qui vous protège au mieux. Cette assurance permet de garantir le remboursement du crédit en cas de décès ou d’invalidité et évite ainsi à l’emprunteur de devoir rembourser son crédit. En effet, si l’emprunteur venait à disparaître ou se retrouver invalide, l’assurance prendrait le relais pour rembourser les échéances restantes du prêt immobilier.
Le coût des assurances varie en fonction des différents assureurs et de la durée du prêt et peut représenter jusqu’à 30% du montant total emprunté.
Il est donc important d’opter pour une assurance emprunteur qui corresponde aux besoins de chacun (remboursement des mensualités en cas d’invalidité ou non) et qui soit adaptée à la situation personnelle du client (âge, profession…). Pour trouver une assurance emprunteur adaptée à votre situation, n’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurance sur internet. Ce type de service gratuit vous permet par exemple d’accéder facilement aux différentes offres proposées par les compagnies spécialisés sur ce marché : April Assurances, Aviva Assurances, BNP Paribas Cardif… Si vous souhaitez obtenir plus d’informations sur les contrats proposés par ces compagnies spécialisés , consultez notre article « Assurance Emprunt Immobilier: Les principaux types ».
Pour réduire le coût de l’assurance emprunteur, il est possible de la partager entre les emprunteurs. Cependant, cette solution n’est pas toujours possible. Pour savoir comment répartir la quotité d’assurance emprunteur, il faut connaître les règles de calcul pour chaque cas et le montant des primes à payer.
